Bisnis Serba Fintech: Menjawab Customer Pains dan Gains

Gelombang disrupsi tidak tertahankan, digitalisasi bisnis jadi kenormalan! Lihatlah apa yang terjadi di sektor perbankan. Kehadiran para pendatang baru yang disebut fintech (financial technology) menegaskan gelombang dirupsi tersebut. Dengan model bisnis berbasis digital, para pendisrupsi ini menawarkan penyelesaian pekerjaan pengguna dengan lebih baik, cepat, dan murah.

Coba simak yang terjadi di salah satu jenis layanan fintech paling pesat di Indonesia yakni peer to peer lending (P2PL). Menurut Asosiasi Fintech Indonesia, total pembiayaan yang disalurkan naik 10 kali lipat dalam setahun, yaitu Rp 200 miliar di akhir 2016 menjadi Rp 2,5 triliun di akhir 2017. Ke depan, P2PL ini diproyeksikan akan terus tumbuh cepat.

Pada layanan keuangan ini, ada pekerjaan borrower berupa mendapatkan pinjaman untuk keperluan personal maupun bisnis ketika riwayat kreditnya belum kuat. Kedua, pekerjaan lender berupa memutarkan uang dengan tingkat pengembalian menarik dimana saja dan kapan saja.

Begitulah proses yang terjadi, ketika penyedia layanan P2P lending ini memutakhirkan daftar pinjaman, para lender yang ‘lapar’ dengan sigap menyalurkan dananya. Inilah desirability tinggi dari solusi  yang ditawarkan pelaku fintech terhadap pekerjaan pengguna yang ingin diselesaikan (jobs to be done/jtbd).

Non consumer, customer pains & gains

Bermunculannya penyedia layanan fintech bisa dilihat sebagai ‘a new match between need and solution’ (Terwiesch & Ulrich, 2009). Inovasi atau solusi yang ditawarkan pelaku fintech umumnya menjawab masalah atau pekerjaan pengguna yang sudah ada seperti di industri perbankan. Bank selama ini menjalankan mediasi antara pemilik dana dengan peminjam dana. Bank adalah entitas bisnis yang dipercaya pemilik dana untuk meneruskannya ke sektor-sektor produktif yang pantas didanai.

Praktik perbankan selama ini ternyata masih luput dalam mengidentifikasi peluang dari mereka yang selama ini belum terlayani atau yang sudah terlayani tapi masih menyisakan ketidakpuasan.  Siapa mereka?

Dari sisi borrower, mereka adalah para pelaku bisnis skala mikro kecil menengah ataupun personal yang tidak bankable. Kenyataannya dari potensi pembiayaan yang ada, tidak semuanya sudah dibiayai pelaku konvensional di dunia perbankan. Non-consumer adalah potensi nyata yang diidentifikasi oleh pelaku fintech. 

Selain non-consumer, borrower  yang sudah adapun menawarkan peluang bagi pelaku fintech. Masih ada pekerjaan utama mereka yaitu ‘meminjam’, yang belum dapat dilayani secara baik oleh pelaku usaha konvensional. Tingkat bunga tinggi dari bank atau rentenir adalah ‘customer pains’ (Osterwalder dkk, 2014) yang harus dikurangi.

Dari sisi lender, sebagian sudah terbiasa dengan memutarkan uang lewat berbagai produk investasi. Pekerjaan memutarkan atau menternakkan uang dengan cara jual-beli saham maupun berbagai produk reksadana sudah biasa dilakukan.

Bagi mereka yang tidak nyaman dengan ketidakpastian tingkat pengembalian, kegiatan investasi lewat fintech dapat lebih menenangkan. Customer pains berupa ketidaknyamanan dan kekhawatiran dapat dikurangi oleh layanan fintech. Investor atau lender tinggal mencari pilihan pinjaman untuk invoice financing yang relatif aman dengan tingkat pengembalian lebih kompetitif ketimbang pilihan investasi aman lainnya seperti bermain di pasar uang.