Memiliki beberapa utang sekaligus sering membuat pembayaran terasa berjalan di tempat. Cicilan tetap dibayar setiap bulan, tetapi saldo utang tidak turun secepat yang diharapkan karena bunga terus berjalan dan uang tambahan tersebar ke banyak tagihan.

Dua strategi yang sering digunakan untuk mempercepat pelunasan adalah debt snowball dan debt avalanche. Keduanya sama-sama memusatkan pembayaran ekstra pada satu utang terlebih dahulu sambil tetap membayar minimum utang lain. Perbedaannya ada pada utang mana yang diprioritaskan.

Apa Itu Debt Snowball dan Debt Avalanche?

Debt snowball adalah metode melunasi utang mulai dari saldo yang paling kecil. Setelah utang terkecil lunas, uang yang sebelumnya digunakan untuk membayar cicilan tersebut dialihkan ke utang berikutnya. Nilai pembayaran akan semakin besar seperti bola salju yang terus membesar.

Debt avalanche menggunakan pendekatan berbeda. Prioritas diberikan kepada utang dengan bunga paling tinggi. Setelah utang tersebut lunas, pembayaran ekstra dialihkan ke utang dengan bunga tertinggi berikutnya.

Jika seluruh faktor lain sama, debt avalanche biasanya lebih efisien dalam menekan total bunga. Sementara itu, debt snowball memberi kemenangan lebih cepat karena utang dengan saldo kecil bisa selesai lebih dahulu.

Cara Kerja Debt Snowball

Dalam metode snowball, urutkan seluruh utang dari saldo terkecil hingga terbesar tanpa menjadikan tingkat bunga sebagai prioritas utama.

Langkahnya dapat dilakukan sebagai berikut:

1. Catat seluruh saldo utang, bunga, dan pembayaran minimumnya.

2. Bayar minimum pada semua utang agar tidak menunggak.

3. Arahkan seluruh dana tambahan ke utang dengan saldo paling kecil.

4. Setelah utang pertama lunas, pindahkan seluruh pembayaran tersebut ke utang berikutnya.

Kelebihan Debt Snowball

Keunggulan utama metode snowball adalah progresnya mudah terlihat. Melunasi satu utang dalam waktu relatif cepat dapat memberi dorongan psikologis untuk mempertahankan kebiasaan pembayaran.

Metode ini cocok untuk orang yang sering kehilangan motivasi ketika target terasa terlalu jauh. Jumlah rekening atau tagihan utang juga berkurang lebih cepat sehingga pengelolaan pembayaran menjadi lebih sederhana.

Kekurangan Debt Snowball

Karena tidak memprioritaskan bunga tertinggi, total bunga yang dibayar bisa lebih besar dibanding metode avalanche. Selama utang berbunga tinggi masih berjalan, biaya bunga tetap bertambah meskipun saldo utang lain sudah berhasil dilunasi.

Cara Kerja Debt Avalanche

Debt avalanche dimulai dengan mengurutkan utang berdasarkan tingkat bunga dari yang tertinggi hingga terendah.

Caranya:

1. Catat seluruh saldo, bunga, dan pembayaran minimum.

2. Tetap bayar minimum pada semua utang.

3. Gunakan dana tambahan untuk utang dengan bunga paling tinggi.

4. Setelah lunas, alihkan pembayaran ekstra ke utang dengan bunga tertinggi berikutnya.

Kelebihan Debt Avalanche

Fokus pada bunga tertinggi membuat biaya utang dapat ditekan lebih cepat. Fidelity menjelaskan bahwa metode avalanche umumnya menghemat lebih banyak bunga dibanding snowball karena utang yang paling mahal diprioritaskan terlebih dahulu.

Metode ini cocok bagi orang yang nyaman mengikuti perhitungan dan tidak membutuhkan hasil cepat dalam bentuk jumlah rekening utang yang segera berkurang.

Kekurangan Debt Avalanche

Utang dengan bunga tertinggi belum tentu memiliki saldo kecil. Jika saldo tersebut besar, waktu untuk melihat satu utang benar-benar lunas bisa lebih panjang.

Secara matematis strategi ini efisien, tetapi bagi sebagian orang progres yang lambat terlihat dapat membuat konsistensi lebih sulit dijaga.

Contoh Debt Snowball vs Debt Avalanche

Misalnya kamu memiliki tiga utang:

Utang A: saldo Rp1,5 juta dengan bunga 6% per tahun.

Utang B: saldo Rp4 juta dengan bunga 18% per tahun.

Utang C: saldo Rp8 juta dengan bunga 12% per tahun.

Dengan debt snowball, urutan pembayaran ekstra adalah Utang A, kemudian Utang B, lalu Utang C karena saldo terkecil didahulukan.

Dengan debt avalanche, Utang B menjadi prioritas pertama karena bunganya paling tinggi. Setelah itu pembayaran diarahkan ke Utang C, lalu Utang A.

Contoh tersebut menunjukkan perbedaan utama kedua metode. Snowball mengejar utang yang paling cepat ditutup, sedangkan avalanche mengejar biaya bunga yang paling mahal.

Debt Snowball vs Debt Avalanche, Mana yang Lebih Cepat?

Jawabannya tergantung arti "lebih cepat" yang digunakan.

Jika tujuanmu adalah mengurangi jumlah utang atau tagihan secepat mungkin, debt snowball dapat terasa lebih cepat karena saldo kecil diselesaikan terlebih dahulu.

Jika tujuan utamanya meminimalkan bunga dan mempercepat pelunasan dari sisi biaya, debt avalanche biasanya lebih unggul selama kamu tetap disiplin melakukan pembayaran sesuai rencana.

Namun, metode yang paling efisien di atas kertas belum tentu menjadi metode terbaik jika sulit dijalankan. Strategi pelunasan harus mempertimbangkan kemampuan menjaga konsistensi selama berbulan-bulan.

Cara Memilih Metode Pelunasan Utang

Pilih Debt Snowball jika Kamu Butuh Progres yang Terlihat

Snowball lebih sesuai jika motivasi menjadi tantangan utama. Melihat satu utang lunas dapat membantu membangun momentum dan membuat target berikutnya terasa lebih dekat.

Pilih Debt Avalanche jika Ingin Menekan Bunga

Avalanche lebih cocok jika kamu ingin menggunakan pembayaran tambahan seefisien mungkin dan mampu bertahan meskipun utang pertama membutuhkan waktu lebih lama untuk lunas.

Gunakan Pendekatan Campuran jika Diperlukan

Kedua metode tidak harus digunakan secara kaku. Kamu dapat melunasi satu utang kecil terlebih dahulu untuk mengurangi jumlah tagihan, kemudian beralih ke utang dengan bunga tertinggi.

Yang penting, jangan mengabaikan pembayaran minimum utang lain hanya untuk mengejar satu saldo. Keterlambatan dapat menambah biaya, denda, dan memperburuk kondisi arus kas.

Sebelum Mempercepat Pelunasan Utang

Pastikan kebutuhan dasar tetap terpenuhi dan sisakan dana cadangan untuk kondisi darurat. Menggunakan seluruh uang tunai untuk melunasi utang tanpa cadangan dapat membuat kamu kembali berutang saat muncul pengeluaran tidak terduga.

Setelah itu, tentukan jumlah pembayaran ekstra yang realistis setiap bulan. Dana tersebut dapat berasal dari pengurangan pengeluaran, bonus, pendapatan tambahan, atau selisih anggaran yang sebelumnya tidak memiliki tujuan.

Pada akhirnya, debt snowball dan debt avalanche sama-sama dapat bekerja jika dilakukan konsisten. Snowball unggul dari sisi momentum, sedangkan avalanche unggul dari sisi efisiensi bunga. Pilihan terbaik adalah metode yang membuat utang terus turun tanpa membuat anggaran bulanan ikut runtuh.