Tips Penting Mengelola Keuangan dari Buku The Psychology of Money 

Memiliki penghasilan besar tidak selalu membuat seseorang kaya. Sebaliknya, seseorang dengan pendapatan biasa saja dapat membangun kekayaan apabila mampu mengelola uang secara konsisten. 

Perbedaan ini menunjukkan kondisi keuangan tidak hanya ditentukan oleh besarnya penghasilan atau kemampuan menghitung keuntungan investasi, tetapi juga oleh perilaku dalam mengambil keputusan finansial.

Gagasan tersebut menjadi salah satu pokok pembahasan dalam buku The Psychology of Money karya Morgan Housel. Melalui buku yang terbit pada 2020 itu, Housel menjelaskan bahwa keberhasilan mengelola uang lebih banyak berkaitan dengan perilaku daripada kecerdasan matematis semata.

Menurut Housel, keputusan finansial dipengaruhi oleh pengalaman hidup, kondisi ekonomi, tujuan pribadi, hingga cara seseorang memandang risiko. Karena setiap orang memiliki pengalaman yang berbeda, keputusan yang terlihat masuk akal bagi seseorang belum tentu sesuai bagi orang lain.

Bagi masyarakat yang sedang membangun kebiasaan keuangan, buku ini menawarkan sejumlah pelajaran, mulai dari memahami batas keinginan, memanfaatkan waktu untuk mengembangkan aset, hingga menjaga agar keputusan investasi tidak berujung pada kerugian yang sulit dipulihkan.

Memahami Arti Cukup agar Tidak Terjebak Mengejar Kekayaan

Salah satu pelajaran dalam The Psychology of Money adalah pentingnya mengetahui kapan seseorang merasa cukup. Dalam bab Never Enough, Housel membahas bagaimana keinginan untuk memiliki lebih banyak uang, status, atau pengakuan dapat mendorong seseorang mengambil risiko yang sebenarnya tidak diperlukan.

Keinginan meningkatkan penghasilan dan kekayaan merupakan hal yang wajar. Namun, persoalan muncul ketika target finansial terus berubah setiap kali seseorang mencapai tujuan sebelumnya. Akibatnya, pendapatan yang meningkat tidak selalu membuat kondisi keuangan terasa lebih aman.

Dalam praktiknya, seseorang dapat mulai menentukan batas kebutuhan dan tujuan finansial secara realistis. Misalnya, menentukan jumlah dana darurat, target tabungan, serta kebutuhan masa depan yang perlu dipenuhi sebelum mengalokasikan uang untuk meningkatkan gaya hidup.

Dengan menetapkan batas tersebut, keputusan keuangan tidak semata-mata didorong keinginan untuk menyamai pencapaian orang lain. Seseorang juga dapat menghindari pengambilan risiko berlebihan hanya demi mengejar keuntungan yang lebih tinggi.

Memanfaatkan Waktu dan Efek Bunga Berbunga

Housel juga menyoroti kekuatan efek bunga berbunga atau compounding. Mekanisme ini terjadi ketika keuntungan yang diperoleh dari suatu investasi kembali menghasilkan keuntungan, sehingga pertumbuhan aset dapat semakin besar seiring waktu.

Efek tersebut membuat waktu menjadi salah satu faktor penting dalam membangun kekayaan. Investasi yang dimulai lebih awal memiliki kesempatan lebih panjang untuk berkembang, meskipun hasil akhirnya tetap bergantung pada tingkat pengembalian, biaya, dan kondisi pasar.

Sebagai ilustrasi, seseorang yang rutin menyisihkan sebagian penghasilannya untuk investasi berpotensi membangun aset dalam jangka panjang. Namun, hasilnya tidak selalu bergerak secara linear karena harga instrumen investasi dapat naik dan turun.

Karena itu, pelajaran dari efek bunga berbunga bukanlah bahwa seseorang harus mencari investasi dengan keuntungan tinggi. Hal yang lebih penting adalah membangun kebiasaan menyisihkan uang secara konsisten dan memberikan waktu bagi aset untuk berkembang, sembari memahami risiko yang menyertainya.

Housel juga mengingatkan bahwa hasil investasi jangka panjang sulit diprediksi secara pasti. Proyeksi berdasarkan kinerja masa lalu tidak menjamin hasil yang sama pada masa mendatang.

Menabung Memberikan Fleksibilitas Finansial

Dalam bab Save Money, Housel menjelaskan bahwa menabung tidak semata-mata bertujuan mengumpulkan uang untuk membeli barang atau mencapai target tertentu. Tabungan juga memberikan fleksibilitas ketika seseorang menghadapi perubahan kondisi hidup.

Dana yang tersedia dapat membantu seseorang menghadapi kehilangan pekerjaan, kebutuhan mendadak, atau kesempatan yang membutuhkan modal. Tanpa cadangan keuangan, seseorang mungkin terpaksa menjual investasi saat harga turun atau mengambil utang ketika kondisi keuangan sedang tertekan.

Besarnya tabungan yang dibutuhkan setiap orang tentu berbeda. Jumlahnya bergantung pada pengeluaran rutin, kestabilan penghasilan, tanggungan keluarga, dan kebutuhan lainnya. Namun, membangun dana darurat dapat menjadi langkah awal untuk mengurangi ketergantungan pada utang ketika menghadapi situasi tak terduga.

Kebiasaan menabung juga tidak harus menunggu seseorang memiliki penghasilan besar. Menyisihkan sebagian pendapatan secara rutin dapat membantu membentuk disiplin keuangan, meskipun jumlahnya masih terbatas.

Menyiapkan Ruang untuk Menghadapi Risiko

Investasi tidak bisa dipisahkan dari risiko. Harga aset dapat turun, pendapatan dapat berubah, dan kebutuhan mendadak bisa muncul di luar perkiraan. Karena itu, Housel menekankan pentingnya menyediakan ruang untuk kesalahan atau room for error.

Konsep ini berarti seseorang sebaiknya tidak menyusun rencana keuangan berdasarkan asumsi bahwa semua hal akan berjalan sesuai harapan. Perencanaan yang terlalu optimistis dapat membuat kondisi keuangan rentan ketika terjadi perubahan yang tidak terduga.

Dalam investasi, misalnya, investor perlu mempertimbangkan kemungkinan penurunan nilai aset dan memastikan dana yang diinvestasikan tidak dibutuhkan dalam waktu dekat. Investor juga perlu menyesuaikan risiko portofolio dengan kemampuan finansial dan ketahanan psikologisnya.

Selain itu, penggunaan utang untuk memperbesar investasi perlu diperhitungkan secara hati-hati. Keuntungan memang berpotensi meningkat ketika harga aset bergerak sesuai harapan, tetapi kerugian juga dapat membesar ketika pasar bergerak berlawanan.

Tujuan utamanya bukan menghindari semua risiko, melainkan memastikan kerugian yang mungkin terjadi tidak sampai menghancurkan kondisi keuangan secara keseluruhan.

Kekayaan Tidak Selalu Terlihat dari Gaya Hidup

Pelajaran lain dalam buku Housel adalah perbedaan antara terlihat kaya dan benar-benar memiliki kekayaan. Dalam bab Wealth Is What You Don't See, ia menjelaskan bahwa barang mahal yang terlihat oleh orang lain tidak selalu mencerminkan kondisi finansial pemiliknya.

Seseorang yang membeli mobil mewah atau barang bermerek mungkin terlihat makmur. Namun, orang lain tidak mengetahui jumlah utang, tabungan, atau aset produktif yang dimilikinya. Sebaliknya, seseorang yang hidup sederhana mungkin memiliki simpanan dan investasi yang kuat.

Kekayaan yang belum dibelanjakan tidak selalu terlihat karena masih tersimpan sebagai tabungan, investasi, atau aset lainnya. Oleh karena itu, mengukur kondisi keuangan hanya dari penampilan atau konsumsi dapat memberikan gambaran yang keliru.

Bagi individu yang ingin memperkuat keuangan pribadi, hal ini menjadi pengingat untuk menilai kemajuan berdasarkan kondisi aset, kewajiban, dan kemampuan memenuhi tujuan finansial, bukan semata-mata berdasarkan gaya hidup.

Pada akhirnya, The Psychology of Money menekankan bahwa mengelola uang bukan hanya persoalan mencari keuntungan, tetapi juga membangun kebiasaan yang dapat dipertahankan dalam jangka panjang. Menabung secara konsisten, membatasi keinginan, memanfaatkan waktu, dan menyediakan ruang untuk menghadapi risiko dapat membantu seseorang mengambil keputusan finansial dengan lebih terukur.

Kekayaan tidak terbentuk dalam semalam. Selain membutuhkan sumber daya, proses tersebut juga memerlukan kesabaran dan kemampuan menjaga keputusan keuangan tetap sejalan dengan tujuan hidup.

Penulis: : Reihan Cahya (Magang)